Ranking / por├│wnywarka kredyt├│w hipotecznych

Wielu z nas ju┼╝ na sam d┼║wi─Ök s┼éów „kredyt hipoteczny” w┼éosy je┼╝─ů si─Ö na g┼éowie. Wcale jednak nie taki diabe┼é straszny! Kredyty hipoteczne, czyli popularne hipoteki, to jeden z g┼éównych produktów bankowych umo┼╝liwiaj─ůcy kredytobiorcy zakup nieruchomo┼Ťci. W tym artykule wyczerpuj─ůco opiszemy wszelkie zagadnienia zwi─ůzane z kredytami.

W artykule dowiesz si─Ö mi─Ödzy innymi:

- Czym jest kredyt hipoteczny - definicja

- Warunki uzyskania kredytu hipotecznego

- Co to jest zdolno┼Ť─ç kredytowa?

- Czym jest wkład własny, jak go obliczyć?

- Od czego zale┼╝y wysoko┼Ť─ç raty kredytu?

- WIBOR - Co ten termin oznacza?

- Czym jest mar┼╝a bankowa?

- Jak wygl─ůda sp┼éata kredytu hipotecznego?

- Szybsza spłata kredytu hipotecznego - czy to możliwe?

- Kredyt hipoteczny w EURO

- Na co zwróci─ç uwag─Ö wybieraj─ůc kredyt hipoteczny?

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyty hipoteczne to rodzaj kredytów, których zabezpieczenie stanowi hipoteka. Co to tak naprawd─Ö oznacza? W momencie, w którym kredytobiorca przestaje sp┼éaca─ç zobowi─ůzanie, bank ma prawo do przej─Öcia nieruchomo┼Ťci. Jedn─ů z pierwszych rzeczy, któr─ů cz─Östo mo┼╝na us┼éysze─ç od doradcy kredytowego, bior─ůc swój pierwszy kredyt hipoteczny, pewnie b─Öd─ů s┼éowa: Prosz─Ö pami─Öta─ç, bank nie zarabia na przej─Öciu nieruchomo┼Ťci, bank zarabia na odsetkach.

To prawda - ide─ů kredytu jest podpisanie umowy, na podstawie której kredytobiorca dostaje ┼Ťrodki niezb─Ödne na zakup nieruchomo┼Ťci, a potem zobowi─ůzuje si─Ö zwróci─ç bankowi te ┼Ťrodki wraz z odsetkami. Kredyt hipoteczny nale┼╝y do kredytu celowego, który mo┼╝na przeznaczy─ç na realizacj─Ö konkretnych potrzeb, np. zakupu mieszkania czy domu (zarówno od dewelopera, jak i z rynku wtórnego), budow─Ö domu, zakup dzia┼éki pod budow─Ö domu, czy remont zakupionej ju┼╝ nieruchomo┼Ťci.

Kredyty najcz─Ö┼Ťciej s─ů d┼éugoterminowe. Konsumenci nierzadko decyduj─ů si─Ö na zaci─ůgni─Öcie po┼╝yczki na 25-30 lat. Mo┼╝na skorzysta─ç oczywi┼Ťcie z krótszych wariantów sp┼éaty. Okres w niektórych bankach si─Öga nawet do 35 lat, co jest szczególnie korzystne dla osób, którym zale┼╝y na niewielkiej wysoko┼Ťci miesi─Öcznej raty, ale o tym poni┼╝ej. Kredyt hipoteczny to zatem np. kredyt na zakup mieszkania czy domu.

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego

Przed podj─Öciem decyzji o wyborze konkretnego kredytu najlepiej wzi─ů─ç pod uwag─Ö wszystkie jego koszty. Od czego wi─Öc zale┼╝y ostateczna wysoko┼Ť─ç kredytu?

Pami─Ötaj, ┼╝e decyduj─ůc si─Ö zaci─ůgn─ů─ç kredyt hipoteczny, bierzesz pod uwag─Ö mo┼╝liwo┼Ť─ç ewentualnej sprzeda┼╝y nieruchomo┼Ťci przez bank. Dzi─Öki wpisaniu do ksi─Ögi wieczystej banku jako zabezpieczenia, w przypadku braku sp┼éaty ma on prawo zareagowa─ç. Warto doda─ç, ┼╝e jest to ostateczne rozwi─ůzanie. W przypadku jakichkolwiek problemów ze sp┼éat─ů warto najpierw skontaktowa─ç si─Ö z bankiem i porozmawia─ç o mo┼╝liwo┼Ťciach.

Kredyt wyp┼éacany jest przez bank w ratach (transzach) b─ůd┼║ w jednorazowej wyp┼éacie. Aby mie─ç mo┼╝liwo┼Ť─ç zaci─ůgni─Öcia po┼╝yczki, musisz mie─ç odpowiedni─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů.

Co to jest zdolno┼Ť─ç kredytowa?

To nic innego jak kalkulacja mo┼╝liwo┼Ťci sp┼éaty po┼╝yczki wraz z naliczonymi odsetkami. Bank ocenia zdolno┼Ť─ç kredytow─ů na podstawie wskazanych przez siebie kryteriów. Znaczenie maj─ů osi─ůgane miesi─Öcznie dochody z wybranego okresu (tutaj w zale┼╝no┼Ťci od banku mog─ů pojawi─ç si─Ö 3 miesi─ůce, 6 miesi─Öcy czy nawet 12 miesi─Öcy). Ka┼╝dy bank ma standardowy druk za┼Ťwiadczenia o zarobkach, na podstawie którego liczy mo┼╝liwo┼Ťci sp┼éaty kredytu.

W zale┼╝no┼Ťci od banku dochody mog─ů wyst─Öpowa─ç jako suma, mog─ů równie┼╝ wyst─Öpowa─ç jako dochód podstawowy i osi─ůgni─Öte w wybranym czasie dochody zmienne, najcz─Ö┼Ťciej przedstawiane jako ┼Ťrednia. Banki w ten sposób zabezpieczaj─ů si─Ö przed potencjalnymi zawy┼╝eniami swoich dochodów, np. przedstawiaj─ůc za┼Ťwiadczenie z miesi─ůca, w którym wyst─Öpuje premia roczna.

Najbezpieczniej w momencie sk┼éadania za┼Ťwiadczenia o zarobkach mie─ç umow─Ö o prace na czas nieokre┼Ťlony. Posiadanie terminowej umowy, znajdowanie si─Ö w okresie wypowiedzenia, czy obecno┼Ť─ç innych potr─ůce┼ä komorniczych na Twojej kartotece mo┼╝e przyczyni─ç si─Ö do odmownej decyzji kredytowej.

Oprócz weryfikacji zarobków bank zweryfikuje tak┼╝e posiadany wk┼éad w┼éasny, a tak┼╝e zdolno┼Ť─ç kredytow─ů, czy wyci─ůgi z konta. Bank ma mo┼╝liwo┼Ť─ç sprawdzenia Twoich danych w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Najlepiej nie mie─ç wi─Öc innych, niesp┼éaconych zobowi─ůza┼ä. Je┼Ťli w momencie zaci─ůgania kredytu hipotecznego masz inne raty do sp┼éacenia, pomniejsz─ů one Twoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů. Je┼Ťli masz z┼é─ů histori─Ö kredytowania (zalega┼ée┼Ť ze sp┼éat─ů po┼╝yczek), wniosek kredytowy mo┼╝e nie zosta─ç rozpatrzony pozytywnie.

Czym jest wkład własny?

W dzisiejszych czasach wk┼éad w┼éasny, czyli samodzielnie zgromadzone na poczet przysz┼éej nieruchomo┼Ťci ┼Ťrodki, to obowi─ůzek w ka┼╝dym banku. Najcz─Ö┼Ťciej spotykamy wymagane 20% warto┼Ťci kupowanej nieruchomo┼Ťci. Sk─ůd wzi─ů┼é si─Ö wk┼éad w┼éasny? KNF w roku 2013 wprowadzi┼éa obowi─ůzek egzekwowania minimalnych kwot, które przyszli kredytobiorcy maj─ů obowi─ůzek we w┼éasnym zakresie zgromadzi─ç.

Na przestrzeni lat zmienia┼éa si─Ö wysoko┼Ť─ç procentowa wk┼éadu - od 5% w roku 2014, poprzez 10%, a┼╝ do obecnych 20% (b─ůd┼║ 10% z obowi─ůzkowym ubezpieczeniem). Zebranie wymaganego udzia┼éu pokazuje bankowi, ┼╝e jeste┼Ť wiarygodny i b─Ödziesz w stanie sp┼éaca─ç zaci─ůgni─Öte zobowi─ůzanie.

Kredyt hipoteczny a pandemia  - czy istnieje jakikolwiek zwi─ůzek?

Okazuje si─Ö, ┼╝e zwi─ůzek istnieje. Wbrew pozorom niekorzystna na ┼Ťwiecie sytuacja spowodowa┼éa obni┼╝enie RRSO (o tym w dalszej cz─Ö┼Ťci artyku┼éu), a co za tym idzie - obni┼╝enie rat kredytów.

Jak poprawnie obliczyć wkład własny?

Kluczowe jest poprawne wskazanie kwoty. Nie bierzesz pod uwag─Ö bowiem kwoty kredytu, o jak─ů wnioskujesz w banku, a warto┼Ť─ç nieruchomo┼Ťci, która jest elementem hipoteki. W praktyce wi─Öc b─Ödzie to:

•    cena mieszkania,

•    cena dzia┼éki,

•    kwota kosztorysu (b─ůd┼║ operatu) w przypadku budowy domu,

•    kwota wskazana przez rzeczoznawc─Ö, dotycz─ůca remontu/wyko┼äczenia - je┼Ťli ┼Ťrodki z kredytu maj─ů pokry─ç tak┼╝e ten cel.

Je┼Ťli wi─Öc interesuje Ci─Ö zakup mieszkania za 450 tysi─Öcy z┼éotych, w tym przypadku standardowy wk┼éad 20% b─Ödzie stanowi┼é 90 tysi─Öcy z┼éotych, a 10% - 45 tysi─Öcy z┼éotych.
Istnieje mo┼╝liwo┼Ť─ç zaci─ůgni─Öcia kredytu z obni┼╝onym do 10% oprocentowaniem. O co tak naprawd─Ö chodzi i czy to si─Ö op┼éaca? Pami─Ötaj – zawsze mo┼╝esz skorzysta─ç z kalkulatora.

Kredyt na kupno mieszkania lub budow─Ö domu - kalkulator

Kalkulator kredytu na budow─Ö domu czy zakupu mieszkania to proste narz─Ödzia, które przedstawiaj─ů dane istotne dla kredytobiorcy w prosty i zrozumia┼éy sposób. Dla wskazanych przez Ciebie danych system wyliczy m.in. niezb─Ödny wk┼éad w┼éasny.

Niektóre banki oferuj─ů kredyt hipoteczny z 10% wk┼éadem w┼éasnym. Pozosta┼ée 10% jest ubezpieczone. W praktyce oznacza to, ┼╝e do momentu sp┼éaty 80% salda kredytu ponosisz koszt ubezpieczenia niskiego wk┼éadu w┼éasnego. Jest to dobre rozwi─ůzanie, gdy faktycznie spieszy Ci si─Ö i nie mo┼╝esz czeka─ç na uzbieranie brakuj─ůcych 10%. Warto jednak przeliczy─ç dobrze koszt ubezpieczenia (zale┼╝ny jest od oferty banku). Mo┼╝e si─Ö okaza─ç, ┼╝e w przypadku, kiedy b─Ödziemy sk┼éonni poczeka─ç ze wzi─Öciem kredytu, sporo na tym zaoszcz─Ödzimy, po prostu odk┼éadaj─ůc brakuj─ůce ┼Ťrodki, zamiast decydowa─ç si─Ö na ubezpieczenie niskiego wk┼éadu.

Warto doda─ç, ┼╝e ┼Ťrodki na wk┼éad w┼éasny mog─ů pochodzi─ç z darowizny. Pieni─ůdze przekazane w ten sposób od którego┼Ť z cz┼éonków najbli┼╝szej rodziny do kwoty 19 274 z┼éote nie podlegaj─ů opodatkowaniu od spadków i darowizn. Jako najbli┼╝sz─ů rodzin─Ö uznajemy m─Ö┼╝a (┼╝on─Ö), dzieci, wnuki, rodziców, dziadków, rodze┼ästwo, pasierba, ojczyma, macoch─Ö, te┼Ťciów, zi─Öcia i synow─ů.

Wk┼éad w┼éasny - czy to zawsze b─Öd─ů ┼Ťrodki gotówkowe?

Bankom zale┼╝y na uzyskaniu wymaganej minimalnej kwoty bardziej ni┼╝ na ich formie. Je┼Ťli posiadasz ┼Ťrodki na lokacie, rachunku bankowym, czy koncie oszcz─Ödno┼Ťciowym - nie musisz nerwowo ich wyp┼éaca─ç.

W przypadku kredytu hipotecznego wzi─Ötego na budow─Ö domu jako Twój wk┼éad w┼éasny uznana zosta─ç mo┼╝e równie┼╝ dzia┼éka, na której b─Ödzie znajdowa─ç si─Ö nieruchomo┼Ť─ç.
Jeszcze ca┼ékiem niedawno temu mo┼╝liwe by┼éo zabezpieczenie kredytu inn─ů nieruchomo┼Ťci─ů. Teraz takie rozwi─ůzanie zostanie zaakceptowane przez wybrane banki - ale tylko w przypadku planu sprzeda┼╝y tej nieruchomo┼Ťci. To dobre rozwi─ůzanie dla osób, które posiadaj─ů np. mieszkanie, a w mi─Ödzyczasie planuj─ů wzi─ů─ç kredyt na dom, nie dysponuj─ů wk┼éadem w┼éasnym. Wybrane banki zgodz─ů si─Ö na przyznanie kredytu, z pewno┼Ťci─ů jednak zweryfikuj─ů, czy deklarowana przez nas nieruchomo┼Ť─ç zosta┼éa sprzedana.

Pami─Ötaj, ┼╝e ┼Ťrodki na wk┼éad w┼éasny nie mog─ů pochodzi─ç z kredytu i po┼╝yczki. W ka┼╝dym banku w momencie podpisania umowy kredytowej podpisujesz o┼Ťwiadczenie, w którym potwierdzasz, ┼╝e wniesiony wk┼éad w┼éasny stanowi ┼Ťrodki niepochodz─ůce ani z kredytu, ani z ┼╝adnej po┼╝yczki.

Najpopularniejsze ┼║ród┼éa wk┼éadu w┼éasnego poza gotówk─ů:- koszty nabycia nieruchomo┼Ťci,

- koszty zwi─ůzane z budow─ů domu (w tym zakup dzia┼éki),

- premia z ksi─ů┼╝eczki mieszkaniowej,

- papiery warto┼Ťciowe,

- oszcz─Ödno┼Ťci w obligacjach i bonach skarbowych,

- ┼Ťrodki pochodz─ůce z programów rz─ůdowych,

- akcje spó┼éek gie┼édowych,

- jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych - najcz─Ö┼Ťciej w banku, w którym ubiegasz si─Ö o po┼╝yczk─Ö,

- warto┼Ť─ç nieruchomo┼Ťci przeznaczonej do sprzeda┼╝y,

- ┼Ťrodki wniesione do dewelopera lub sprzedaj─ůcego,

- darowizna,

- dochody, które b─Ödziesz osi─ůga─ç w przysz┼éo┼Ťci (np. z najmu starego mieszkania).

Warto zapozna─ç si─Ö z  rankingiem kredytów hipotecznych, szukaj─ůc najlepszej oferty dla siebie - b─Ödziesz móg┼é wtedy znale┼║─ç nie tylko informacje zwi─ůzane z wk┼éadem w┼éasnym, ale równie┼╝ sprawdzi─ç kolejne, nie mniej istotne szczegó┼éy, czyli parametry kredytu. Na te sk┼éadaj─ů si─Ö m.in. prowizje czy raty - w podziale na te o sta┼éej i zmiennej wysoko┼Ťci. Kalkulator hipoteczny na podstawie wpisanych przez Ciebie informacji poka┼╝e, jakie okresy kredytowania i w których bankach b─Öd─ů dla Ciebie najkorzystniejsze.

Od czego zale┼╝y wysoko┼Ť─ç raty kredytu?

Sp┼éacaj─ůc rat─Ö kredytu, sp┼éacasz tak naprawd─Ö dwie kwoty:

- kapita┼é, czyli cz─Ö┼Ť─ç kwoty, któr─ů po┼╝yczy┼ée┼Ť z banku. Sp┼éata kapita┼éu powoduje zmniejszanie si─Ö salda zad┼éu┼╝enia;

- odsetki, czyli cz─Ö┼Ť─ç kwoty, która jest niczym innym jak wynagrodzeniem (prowizj─ů) dla banku za to, ┼╝e udzieli┼é kredytu.

Wysoko┼Ť─ç kapita┼éu równa jest wysoko┼Ťci udzielonej po┼╝yczki. Jak zatem wyliczy─ç kwot─Ö odsetek?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego ma bezpo┼Ťredni wp┼éyw na wysoko┼Ť─ç odsetek. Z czego zatem sk┼éada si─Ö oprocentowanie? To suma dwóch sk┼éadowych:

- mar┼╝y bankowej,

- stawki referencyjnej, zale┼╝nej od WIBOR.

WIBOR - co ten termin oznacza?

WIBOR to Warsaw Interbank Offered Rate i okre┼Ťla wysoko┼Ť─ç oprocentowania kredytów na rynku krajowym mi─Ödzy bankami. Banki wykorzystuj─ů go przy udzielaniu kredytów innym instytucjom. Prognozy WIBOR s─ů pomocne przy ustalaniu faktycznej wysoko┼Ťci rat sp┼éacanych przez kredytobiorc─Ö. Zmiana WIBOR ma wi─Öc realny wp┼éyw na wysoko┼Ť─ç raty kredytu. I tak odpowiednio, gdy wska┼║nik jest ni┼╝szy, rata kredytu jest ni┼╝sza. Gdy wy┼╝szy - rata wzrasta.

W umowie kredytowej znajdziesz informacj─Ö o tym, jak cz─Östo aktualizowane s─ů zmiany - mo┼╝liwe opcje to miesi─ůc, trzy i pó┼é roku. Dlaczego warto o tym wiedzie─ç? WIBOR przez wiele lat utrzymywa┼é si─Ö na podobnym poziomie, zapewniaj─ůc swego rodzaju stabilizacj─Ö. W obliczu pandemii Rada Polityki Pieni─Ö┼╝nej podj─Ö┼éa kroki maj─ůce na celu obni┼╝enie stóp procentowych. Obecnie stawka WIBOR jest rekordowo niska - raty kredytów równie┼╝ b─Öd─ů prezentowa┼éy si─Ö korzystnie.

Weryfikuj─ůc rat─Ö kredytu, popro┼Ť równie┼╝ o kalkulacj─Ö dla WIBOR 2, 3 razy wy┼╝szego ni┼╝ obowi─ůzuj─ůcego obecnie. Eksperci wyra┼║nie podkre┼Ťlaj─ů, ┼╝e aktualne stopy procentowe nie utrzymaj─ů si─Ö zbyt d┼éugo na tak niskim poziomie. Nikt jednak nie jest w stanie zadeklarowa─ç d┼éugo┼Ťci trwania tego stanu rzeczy.

Czym wobec tego jest mar┼╝a bankowa?

Mar┼╝a bankowa jest sta┼éym parametrem, ustalanym w momencie zawarcia umowy. Mo┼╝e zosta─ç zmieniona jedynie w momencie obustronnej zgody. Jej wysoko┼Ť─ç zale┼╝y od indywidualnej polityki banku. Mar┼╝a stanowi realny zarobek dla banku. Na wysoko┼Ť─ç mar┼╝y ma wp┼éyw kilka czynników, poni┼╝ej g┼éówne z nich:

- LTV (Loan to value) - czyli wska┼║nik okre┼Ťlaj─ůcy warto┼Ť─ç kredytu w stosunku do warto┼Ťci, na jak─ů wyceniana jest nieruchomo┼Ť─ç. Im ni┼╝szy wska┼║nik, tym ni┼╝sza mar┼╝a, a wi─Öc realny kredyt oka┼╝e si─Ö ta┼äszy. Dla przyk┼éadu – chcesz kupi─ç nieruchomo┼Ť─ç za 500 000 z┼éotych, a Twój wk┼éad w┼éasny wynosi 300 000 z┼éotych. Potrzebujesz 40% kredytu. Je┼Ťli Twój wk┼éad w┼éasny wynosi 100 000 z┼éotych - potrzebujesz dobra─ç 80%.

- Rodzaj (cel kredytu) - najni┼╝sze mar┼╝e obserwuje si─Ö w┼éa┼Ťnie w┼Ťród kredytów hipotecznych.

- Prowizja od kredytu - wysoko┼Ť─ç prowizji zale┼╝y od oferty banku. Cz─Östo banki stosuj─ů zabieg prowizji p┼éatnej przy uruchomieniu kredytu w zamian za ni┼╝sz─ů mar┼╝─Ö. Warto dok┼éadnie przeanalizowa─ç ofert─Ö. Mo┼╝e by─ç ona op┼éacalna, szczególnie gdy dysponujesz wolnymi ┼Ťrodkami w momencie podpisywania umowy. Prowizja to jednorazowa op┼éata, podczas gdy mar┼╝a ma wp┼éyw na wysoko┼Ť─ç raty, któr─ů p┼éacisz przez 12 miesi─Öcy w roku, cz─Östo przez 30 lat.

- Dodatkowe produkty banku - cz─Östo banki zach─Öcaj─ů do korzystania z ich us┼éug. Mo┼╝e si─Ö okaza─ç, ┼╝e op┼éacalne b─Ödzie otwarcie konta czy karty kredytowej. Tutaj równie┼╝ niezb─Ödne jest zapoznanie si─Ö z ofert─ů. Mo┼╝e skusi─ç Ci─Ö obni┼╝ona mar┼╝a - zwró─ç jednak uwag─Ö, czy z korzystaniem z karty kredytowej b─ůd┼║ rachunku nie wi─ů┼╝─ů si─Ö dodatkowe koszty.

Jak wygl─ůda sp┼éata kredytu hipotecznego?

Raty kredytu mog─ů by─ç równe b─ůd┼║ malej─ůce, a decyzja ma istotny wp┼éyw na koszt kredytu. Raty malej─ůce to konieczno┼Ť─ç ponoszenia wi─Ökszych kosztów na pocz─ůtku sp┼éacania. Równa rata kredytu - u┼Ťredniona (powszechnie zwana annuitetow─ů) stanowi najcz─Ö┼Ťciej wybieran─ů opcj─Ö w┼Ťród kredytobiorców. Dlaczego? Jej wysoko┼Ť─ç jest znana od pocz─ůtku, u┼éatwia planowanie i wzi─Öcie kredytu. Nie niesie ze sob─ů tak du┼╝ego ryzyka, jak rata malej─ůca. W pierwszym okresie po uzyskaniu po┼╝yczki b─Ödzie ni┼╝sza ni┼╝ rata malej─ůca.

Warto doda─ç, ┼╝e okre┼Ťlenie rata sta┼éa nie do ko┼äca jest poprawne. Na wysoko┼Ť─ç raty wp┼éyw ma poziom WIBOR, mo┼╝e si─Ö wi─Öc okaza─ç, ┼╝e w trakcie Twojego okresu kredytowego rata wielokrotnie si─Ö zmieni.

W przypadku równej raty w pocz─ůtkowym okresie sp┼éaty najwi─Öksz─ů jej cz─Ö┼Ť─ç b─Öd─ů stanowi─ç odsetki, które s─ů naliczane od wysoko┼Ťci kwoty kredytu pozostaj─ůcej jeszcze do sp┼éaty. Kapita┼é z kolei doliczany jest do raty w takiej samej wysoko┼Ťci.

Z kolei dla rat malej─ůcych sprawa wygl─ůda zupe┼énie inaczej. Potocznie nazywane s─ů one ratami kapita┼éowymi - na pocz─ůtku maj─ů najwi─Öksz─ů warto┼Ť─ç, ale zmniejszaj─ů si─Ö wraz z ilo┼Ťci─ů sp┼éaconych ju┼╝ rat.

Co ciekawe - porównuj─ůc obie mo┼╝liwo┼Ťci okazuje si─Ö, ┼╝e kredyt sp┼éacany w opcji rat malej─ůcych finalnie oka┼╝e si─Ö opcj─ů ta┼äsz─ů dla kredytobiorcy. Dlaczego? Kapita┼é wyliczany jest w prosty sposób - poprzez podzielenie ca┼ékowitej kwoty kredytu przez ilo┼Ť─ç rat. Odsetki wyliczane s─ů od zmniejszaj─ůcego si─Ö w ka┼╝dym miesi─ůcu kapita┼éu. Rata w kolejnym miesi─ůcu zawsze b─Ödzie zatem ni┼╝sza od poprzedniej. W finalnym rozrachunku to w┼éa┼Ťnie sposób kalkulacji rat malej─ůcych b─Ödzie korzystniejszy dla portfela kredytobiorcy.

Nie wiesz, jaki wybra─ç bank i kredyt hipoteczny, czy zwyczajnie chcesz zdoby─ç informacje? Na pewno pomo┼╝e Ci kalkulator kredytu hipotecznego. B─Ödziesz mia┼é mo┼╝liwo┼Ť─ç zrobienia symulacji – dok┼éadnie sprawdzisz, ile miesi─Öcznie b─Ödzie kosztowa┼é Ci─Ö kredyt, jakie koszty poniesiesz na pocz─ůtku i jaki b─Ödzie faktyczny koszt kredytu.

Czy w przypadku podpisania umowy kredytowej podpisujemy umowę na całe życie?

Nie! Pami─Ötaj, ┼╝e kredyt mo┼╝esz przenie┼Ť─ç do innego banku, w przypadku znalezienia korzystniejszej oferty. Przed takim zabiegiem musisz jednak upewni─ç si─Ö, czy Twoja umowa kredytowa pozwala na taki zabieg. Najcz─Ö┼Ťciej bank w umowie wskazuje minimalny okres, przez który obowi─ůzuje Twoja umowa - po tym okresie mo┼╝esz bez przeszkód przenie┼Ť─ç zobowi─ůzanie do innego banku.

Czy mo┼╝na sp┼éaci─ç kredyt hipoteczny wcze┼Ťniej?

Oczywi┼Ťcie! Wcze┼Ťniejsza sp┼éata kredytu hipotecznego jest mo┼╝liwa. Musisz tylko zapozna─ç si─Ö ze wszystkimi szczegó┼éami. Okazuje si─Ö, ┼╝e Polacy bardzo ch─Ötnie korzystaj─ů z mo┼╝liwo┼Ťci wcze┼Ťniejszej sp┼éaty. Pami─Ötaj, ┼╝e nie jest to korzystne z punktu widzenia banku, który zarabia na odsetkach - im d┼éu┼╝ej kredytobiorca pozostaje w zad┼éu┼╝eniu, tym lepiej dla banku.

Ustawa o kredycie hipotecznym pozwala dokona─ç przedterminowej sp┼éaty oraz odzyska─ç pieni─ůdze za odsetki, o które skrócony zosta┼é okres obowi─ůzywania umowy w zwi─ůzku z wcze┼Ťniejsz─ů sp┼éat─ů. W przypadku kredytu ze zmienn─ů stop─ů procentow─ů po 3 latach posiadania kredytu bank nie mo┼╝e pobra─ç od Ciebie op┼éaty w zwi─ůzku z przedterminow─ů sp┼éat─ů. Wcze┼Ťniej zazwyczaj do uiszczenia b─Ödzie op┼éata, nie wi─Öksza jednak ni┼╝ 3% kwoty. W przypadku kredytobiorców z umowami o sta┼éej stopie procentowej bank ma prawo nalicza─ç dodatkowe op┼éaty zwi─ůzane z wcze┼Ťniejsz─ů sp┼éat─ů przez ca┼éy okres kredytowy.

Korzy┼Ťci wynikaj─ůcych z wcze┼Ťniejszej sp┼éaty nie trzeba szczególnie przedstawia─ç – to oczywi┼Ťcie brak obowi─ůzku sp┼éaty miesi─Öcznych rat, poprawa zdolno┼Ťci kredytowej, czy pe┼éna w┼éasno┼Ť─ç nieruchomo┼Ťci.

Je┼Ťli w momencie brania kredytu zastanawiasz si─Ö nad jego wcze┼Ťniejsz─ů sp┼éat─ů, warto sprawdzi─ç zapisy o takiej mo┼╝liwo┼Ťci w umowie ju┼╝ na samym pocz─ůtku. W ka┼╝dym innym momencie, gdy posiadasz ju┼╝ kredyt, zawsze mo┼╝esz do niej wróci─ç.

Porównywarka kredytów hipotecznych tak┼╝e pozwoli Ci sprawdzi─ç, jak b─Ödzie si─Ö kszta┼étowa┼éa Twoja sytuacja finansowa np. w przypadku cz─Ö┼Ťciowej sp┼éaty zobowi─ůzania.

Co si─Ö wydarzy, je┼Ťli nie b─Öd─Ö w stanie sp┼éaca─ç rat?

Taka sytuacja jest mo┼╝liwa. Nikt z nas nie jest w stanie przewidzie─ç tego, co wydarzy si─Ö za 20-30 lat. Pami─Ötaj, ┼╝e w ka┼╝dej sytuacji znajdzie si─Ö rozwi─ůzanie. Tak naprawd─Ö najwi─Ökszy b┼é─ůd, jaki mo┼╝esz pope┼éni─ç, to próba ucieczki od odpowiedzialno┼Ťci. Je┼Ťli masz nadziej─Ö, ┼╝e bank nie zauwa┼╝y jednej, czy dwóch niesp┼éaconych rat, a potem „jako┼Ť to b─Ödzie”, to niestety, ale si─Ö mylisz.

Banki maj─ů zaawansowany system windykacji. Je┼Ťli cokolwiek si─Ö dzieje, warto zadzia┼éa─ç szybko. Po kontakcie z doradc─ů mo┼╝esz skorzysta─ç z takich mo┼╝liwo┼Ťci jak:

- karencja w spłacie kapitału czy odsetek,

- wakacje kredytowe, czyli przerwa w sp┼éacaniu rat przez okre┼Ťlony czas,

- wyd┼éu┼╝enie okresu kredytowania np. przez zmniejszenie wysoko┼Ťci raty.

Co wa┼╝ne, takie zmiany mo┼╝na wdro┼╝y─ç, b─Öd─ůc w czystej sytuacji finansowej. Warto zatem, widz─ůc pojawiaj─ůce si─Ö na horyzoncie problemy, zareagowa─ç, a nie przestawa─ç p┼éaci─ç rat─Ö.

Kredyt hipoteczny w EURO

W 2014 roku zmieni┼éy si─Ö przepisy. Mo┼╝liwe jest zaci─ůgniecie kredytu hipotecznego jedynie w walucie, w której zarabiasz. Zwi─ůzane jest to z cz─Östymi zmianami na rynku walutowym. W latach 2008- 2009 popularne by┼éo zaci─ůganie kredytów we frankach szwajcarskich. Obecnie wiemy, ┼╝e to rozwi─ůzanie nie by┼éo op┼éacalne. Aby unikn─ů─ç podobnej sytuacji, stworzono jasne zasady dotycz─ůce waluty kredytu.

Je┼Ťli na Twoje konto wp┼éywa wynagrodzenie w EURO, masz szans─Ö uzyska─ç kredyt w tej walucie. Mar┼╝e polskich banków s─ů cz─Östo ni┼╝sze ni┼╝ zagranicznych s─ůsiadów. Nic wi─Öc dziwnego, ┼╝e Polacy, którzy pracuj─ů za granic─ů, wol─ů wzi─ů─ç kredyt w Polsce.

Nie wszystkie banki udzielaj─ů kredytów w obcej walucie - w 2020 roku s─ů to tylko 3 banki.

Je┼Ťli rozwa┼╝asz kredyt w EURO, musisz liczy─ç si─Ö z wi─Öksz─ů ilo┼Ťci─ů formalno┼Ťci. Warto równie┼╝ podkre┼Ťli─ç, ┼╝e maksymalna wysoko┼Ť─ç kredytu udzielonego na nieruchomo┼Ť─ç nie przekracza 70% jej warto┼Ťci.

Na co zwróci─ç uwag─Ö, wybieraj─ůc kredyt hipoteczny? O czym pami─Öta─ç?

Najistotniejsze czynniki zosta┼éy ju┼╝ wymienione. Poni┼╝ej przedstawimy je w du┼╝ym skrócie:

- kalkulator kredytu hipotecznego – trzy wa┼╝ne s┼éowa, które pozwol─ů Ci wyliczy─ç potencjaln─ů rat─Ö,

- porównywarka kredytów – skorzystaj z niej, aby porówna─ç oferty kredytów w ró┼╝nych bankach,

- umowa – doczytaj szczegó┼éy,

- pod k─ůtem finansowym – wyce┼ä koszt kredyt, sprawd┼║ wysoko┼Ť─ç mar┼╝y banku i op┼éaty: prowizj─Ö, prowadzenie konta, ubezpieczenie, wymagany wk┼éad w┼éasny, zabezpieczenie sp┼éaty,

- pod k─ůtem niefinansowym – mo┼╝liwo┼Ť─ç wcze┼Ťniejszej sp┼éaty, wyd┼éu┼╝enia terminu p┼éatno┼Ťci.

Kredyty hipoteczne s─ů popularne i nie s─ů straszne. Przed podj─Öciem decyzji nale┼╝y jednak dok┼éadnie zapozna─ç si─Ö z warunkami oraz rankingiem kredytów hipotecznych. 

Imi─Ö:
Komentarz:
Witaj u┼╝ytkowniku! Chcia┼éby┼Ť z nami wsp├│┼étworzy─ç Terdeals, pisz─ůc rankingi, recenzje, testy czy opinie o produktach? Mo┼╝e wiesz, gdzie oferowane s─ů najlepsze ceny na produkty? Skontaktuj si─Ö z nami!