Ranking / porównywarka kont osobistych

Czym jest konto osobiste? Konto osobiste to imienny rachunek bankowy, który zakładany jest przez osoby fizyczne, na potrzeby usługi klienta indywidualnego. Konto osobiste bardzo często nazywane jest przez banki rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym, w skrócie ROR. Może być to zarówno rachunek indywidualny, jak i wspólny, np. dla przyjaciół wspólnie rozliczających się czy współmałżonków.

Prawo bankowe jasno reguluje, kto może korzystać z konta osobistego:

•    osoby prywatne,
•    osoby fizyczne, które prowadzą działalność zarobkową na własny rachunek, także przedsiębiorcy,
•    jednostki organizacyjne, które nie mają osobowości prawnej, ale mają zdolność prawną.

Z założenia konto osobiste służy do lokowania, czyli otrzymywania należności (wynagrodzenie, emerytura, renta albo dochody z innych źródeł, oprócz wpływów z działalności gospodarczej, ale także przelewy prywatne) oraz regulowania zobowiązań (opłaty za prąd, gaz, media, czynsz, raty kredytów oraz przelewy prywatne). Ranking kont osobistych to zestawienie najlepszych ofert, które są aktualnie dostępne na rynku. Dzięki temu wizyta w banku nie jest potrzebna! 

Do czego służy konto osobiste?

Przed dokonaniem wyboru konta osobistego, warto zastanowić się, z jakich usług bankowych najczęściej będziesz korzystać, ponieważ to one w największym stopniu będą warunkować Twój miesięczny koszt obsługi konta. Dlatego też, jeżeli jakaś usługa bankowa, z której będziesz korzystać rzadko lub wcale, jest w tabeli opłat stosunkowo droga, to nie należy się tym przejmować, gdyż nie będzie to miało istotnego wpływu na comiesięczne opłaty.

Konto podstawowe czy dodatkowe?

Najlepiej, aby podstawowe konto bankowe było tanie, ale również w instytucji finansowej, do której placówki albo bankomatu masz dosyć blisko. Oprócz tego, jeżeli nie będziesz na nie przelewać co miesiąc swojego wynagrodzenia, możesz liczyć na zwolnienia z opłat (jednak nie we wszystkich bankach).

Ilość wykonywanych transakcji w miesiącu

Obecnie w większości banków miesięczną opłatę za posiadanie karty uzależnia się od liczby transakcji nią dokonanych albo łącznej kwoty płatności kartą (w miesiącu). Przekroczenieokreślonego progu pozwala na całkowite zwolnienie z opłaty, czego rezultatem jest darmowa karta.

Czy konto ma służyć również do oszczędzania?

Jeżeli konto osobiste ma Ci służyć nie tylko do rozliczeń (np. przelewów), ale również do gromadzenia swoich oszczędności, warto przyjrzeć się oprocentowaniu. Obecnie większość kont bankowych nie jest oprocentowana, ale można znaleźć oferty, w których na poziomie konta bankowego możesz założyć lokatę albo konto oszczędnościowe o stosunkowo wysokim oprocentowaniu.

Rodzaje kont osobistych

Wyróżnia się 3 podstawowe typy kont, czyli rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, konto oszczędnościowe i walutowe. Obecnie są one mocno ze sobą powiązane oraz dostępne w tym samym panelu. Można je traktować łącznie, jako konto osobiste. Różnią się one numerami rachunków, jednak dla samego uproszczenia można traktować je jako funkcje konta osobistego:

•    ROR - jak sama nazwa wskazuje, służy do przyjmowania przelewów, np. wynagrodzenia, a także regulowania własnych zobowiązań. Ma niskie oprocentowanie, co powoduje, że nie nadaje się do oszczędzania,

•    konto oszczędnościowe - oprocentowanie na tego rodzaju koncie często zbliżone jest do oprocentowania na lokatach bankowych. Jednak dużym plusem jest możliwość wypłaty środków w każdej chwili. Przy tym nie traci się odsetek, jak ma to miejsce w przypadku lokaty. Konto to jednak nie nadaje się do rozliczeń. Wynika to z tego, że w niektórych bankach jest tylko jeden darmowy przelew wychodzący miesięcznie,

•    konto walutowe - umożliwia prowadzenie rachunku w innej walucie, niż złoty. Dzięki temu można uniknąć kosztów przewalutowania, które banki zwykle przeliczają po niekorzystnym kursie. Zatem posiadając jakieś dochody albo wydatki w obcej walucie, warto rozważyć założenie tego rodzaju konta.

Zalety konta osobistego

Zastanawiasz się, jakie są zalety posiadania konta osobistego? Oto 5 powodów, dla których warto je założyć:

1. Ulokowanie pieniędzy na koncie osobistym jest o wiele bezpieczniejsze niż przechowywanie ich w domu. Wpłata gotówki na ROR praktycznie do zera minimalizuje ryzyko kradzieży albo utraty środków na skutek ich ewentualnego zgubienia, albo zniszczenia. Jest to bardzo ważna kwestia, gdyż każdy dobrze wie, jak trudno jest pieniądze zarobić. Dlatego też zapewnienie bezpieczeństwa oszczędnościom powinno być priorytetową sprawą dla każdego człowieka.

2. Konta osobiste bardzo ułatwiają zarządzanie domowym budżetem. Obecnie ROR posiada na tyle dużo rozwiązań, że dzięki niemu w łatwy i szybki sposób można opłacić rachunki, zaciągnąć kredyt, założyć lokatę, a także inwestować na giełdzie oraz złożyć wniosek z programu Rodzina 500 plus. Co więcej, rachunki często posiadają różne planery finansowe, które w bardzo przystępny sposób archiwizują dokonane przez Ciebie wydatki. To pozwala zawsze w łatwy sposób sprawdzić, która dziedzina Twojego życia generuje największe wydatki.

3. Gotówka ulokowana na koncie osobistym jest gwarantowana. Wszystkie pieniądze, które zgromadzone są na ROR, podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości kwoty 100 tysięcy euro. To jest już druga cecha związana z bezpieczeństwem posiadanych przez Ciebie pieniędzy. Nie jest także żadną tajemnicą, że lokowanie pieniędzy w instrumenty finansowe, które są niezwiązane z bankami, tj. fundusze inwestycyjne, surowce, akcje, waluty oraz obligacje nieskarbowe, zawsze niesie ze sobą ryzyko utraty części albo nawet całości wpłaconych środków. Kapitał wpłacony na konto osobiste jest całkowicie zabezpieczony.

4. Posiadanie konta osobistego w banku pomaga w budowaniu historii rachunku. Osoby regularnie zasilające swoje konta osobiste mogą o wiele łatwiej udokumentować uzyskiwane przez siebie dochody. To z kolei będzie podstawą do wyliczenia zdolności kredytowej. To może okazać się nieocenione szczególnie w przypadku osób, które w przyszłości planują kupić działkę, mieszkanie albo wybudować dom przy skorzystaniu z kredytu hipotecznego. Stałe wpływy na konto osobiste mogą być także kartą przetargową, aby ubiegać się o lepsze warunki kredytowe.

5. Właściciel może liczyć na wsparcie osób, które pracują w banku, dotyczące przeróżnych rozwiązań finansowych. Nie chodzi tu o nachalną sprzedaż produktów bankowych, a o rozwiązywanie codziennych problemów. Najczęściej dotyczą one znalezienia najlepszych produktów, które służą do pomnażania pieniędzy (konta oszczędnościowe, lokaty) albo wyszukiwania najtańszych ofert kredytowych. Będąc klientem określonego banku, dużą część tego rodzaju zadań wykona za Ciebie wykwalifikowany doradca bankowy.

Jak założyć konto osobiste?

Konto osobiste jest obecnie podstawowym produktem, który posiada niemalże każdy. Można dzięki niemu w bardzo wygodny sposób zarządzać swoimi finansami, czyli opłacać rachunki, wykonywać przelewy, opłacać czy płacić bezgotówkowo. Jak zatem założyć konto osobiste?

Założenie konta w banku jest bardzo proste. Wniosek można wypełnić, udając się do placówki banku lub dzwoniąc na infolinię czy wypełniając formularz online, poprzez aplikację mobilną albo przez internet. Ostatni sposób jest najszybszy i najwygodniejszy - wniosek można złożyć w dowolnym momencie oraz miejscu.

Jak założyć konto osobiste przez internet?

Decydując się na założenie konta, warto sprawdzić, która oferta jest dla Ciebie najkorzystniejsza. Pomoże w tym nasz ranking kont osobistych. Wiele instytucji finansowych proponuje oferty promocyjne z bonusem dla klienta. Za założenie konta w określonym banku oraz spełnienie konkretnych warunków, np. zapewnienie comiesięcznego wpływu na konto albo płatność kartą na określoną kwotę, możesz uzyskać nawet do kilkuset złotych albo różne, atrakcyjne nagrody w postaci voucherów, smartfonów czy ciekawych gadżetów. Przed założeniem konta osobistego warto sprawdzić aktualne promocje bankowe, a także przyjrzeć się zamieszczonemu rankingowi kont osobistych, dzięki czemu możesz łatwo dowiedzieć się, które konta należą do najtańszych.

Kiedy już wybierzesz konkretną ofertę i zapoznasz się z opłatami za produkt, pora na wypełnienie wniosku online. Sprawdź, jakie dane będą od Ciebie wymagane. Oto one:

•    podstawowe dane osobowe, czyli imię, nazwisko, adres e-mail, numer telefonu, imię ojca, nazwisko rodowe matki, data urodzenia, miejscowość oraz kraj urodzenia, a także obywatelstwo, adres korespondencyjny i adres zameldowania,

•    dane z dowodu osobistego, czyli datę wydania dowodu, datę ważności dowodu, PESEL, numer dowodu oraz nazwę organu, który wydał dokument tożsamości,

•    wysokość wynagrodzenia - niektóre instytucje finansowe wymagają, aby orientacyjnie podać im wysokość pensji, np. od 2 do 3 tysięcy miesięcznie,

•    inne informacje - podczas wypełniania wniosku swoimi danymi, poproszony będziesz o uzupełnienie informacji dodatkowych, tj. wysokość debetu na koncie, wybór karty do konta czy formę podpisania umowy.

Czasem instytucje finansowe wymagają, aby w trakcie wypełniania wniosku przesłać im skan dowodu. Można zrobić to online, załączając zdjęcie albo skan do całości wprowadzonych danych lub wybierając inną opcję, czyli dostarczenie dokumentu do placówki osobiście.

Po przesłaniu albo dostarczeniu skanu dowodu bank przesyła e-maila z umową o koncie osobistym. Dzięki temu możesz ją przeanalizować, zanim dostaniesz papierowy egzemplarz i podpiszesz go osobiście w obecności kuriera.

Po spełnieniu omówionych kroków zostaje aktywowanie dostępu do bankowości internetowej. To pozwoli na korzystanie z bankowości online w dowolnym czasie oraz miejscu.

Opłaty przy kontach osobistych

Opłaty są czymś, czego każdy chce uniknąć albo przynajmniej zminimalizować, przy zakładaniu konta osobistego. Uwzględniliśmy je w porównywarce.

Obecnie dostępne są rachunki bezpłatne bezwarunkowo, bezpłatne po spełnieniu kilku prostych warunków, np. comiesięczna wpłata określonej kwoty lub wykonanie jednej transakcji w miesiącu kartą oraz bezpłatne po spełnieniu zaawansowanych warunków, np. miesięczna wpłata wynagrodzenia.

Jakie są opłaty przy kontach osobistych?

•    opłata za otwarcie konta i jego prowadzenie,

•    koszt wydania karty oraz comiesięczna opłata za obsługę,

•    opłaty za wypłaty gotówki z bankomatów w Polsce oraz na świecie,

•    opłaty za przelewy internetowe,

•    koszty zlecanych operacji w oddziale, tj. wypłat, wpłat oraz przelewów.

Dokładny wykaz opłat i kosztów za konto osobiste jest zazwyczaj dostępny w tabelach opłat oraz prowizji określonych banków, zatem przed podpisaniem umowy warto się z nimi zapoznać. Informacje na ten temat umieściliśmy również w naszym rankingu kont osobistych. 

Warto podkreślić, że od 8.08.2018 r. wszystkie banki oraz SKOK-i muszą mieć w swojej ofercie podstawowy rachunek płatniczy, czyli właśnie darmowe konto osobiste. Ma to za zadanie zachęcić do korzystania z bankowości osoby, które są wykluczone finansowo, np. osoby o niskich dochodach czy seniorzy.

Z konta bezpłatnego mogą skorzystać jedynie ci, którzy w chwili składania wniosku nie mają innego rachunku - nie dotyczy to jednak rachunków walutowych - w żadnej instytucji finansowej.

Co dokładnie jest darmowe w tego typu koncie osobistym?

•    5 przelewów w miesiącu, w tym również zleceń stałych,

•    5 transakcji wykonywanych we wpłatomatach oraz bankomatach dostawcy obcego,

•    darmowe, nielimitowane transakcje w bankomatach oraz wpłatomatach, które należą do banku.

Karta do konta osobistego

Karta płatnicza, inaczej debetowa, to płatnicze narzędzie, które wydawane przez instytucję finansową. Służy do płatności bezgotówkowych oraz obsługi gotówkowych transakcji, tj. wypłat z bankomatu. Karta płatnicza jest przypisana do danego rachunku bankowego, a wysokość dokonywanych nią transakcji nie może przekroczyć wartości zdeponowanych środków na rachunku.

Karta płatnicza to zazwyczaj prostokąt z zaokrąglonymi rogami, który wyprodukowany został ze sztucznego tworzywa o wymiarach 5,4 cm na 8,6 cm. Na karcie znajduje się magnetyczny pasek lub chip. Na nim zapisane są dane o posiadaczu karty (imię, nazwisko), nazwa banku oraz identyfikator karty, a także data jej ważności i kod CVV albo CVC, który niezbędny jest do dokonywania internetowych transakcji.

Ile kosztuje karta płatnicza?

Możesz spotkać się z następującymi opcjami:

•    bezpłatna karta debetowa, bez konieczności spełniania dodatkowych warunków,
•    karta płatnicza z comiesięczną opłatą za jej posiadanie, z której możesz być zwolniony np. po dokonaniu określonej ilości transakcji bezgotówkowych, np. dwóch płatności w miesiącu albo bezgotówkowych transakcji o określonej wysokości, np. 200 zł,
•    stała, comiesięczna opłata za kartę, bez możliwości zmniejszenia kosztów, czy rezygnacji z jej opłacania.

Istnieją także instytucje finansowe, w których możesz sam wybrać, czy za kartę będziesz płacić stałą opłatę w miesiącu, czy koszt ten będzie uzależniony od ilości płatności, które będą dokonywane kartą.

Kolejnym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę, decydując się na konto osobiste, to koszty związane z wypłatami pieniędzy z bankomatów. Tutaj również możesz spotkać się z różnymi opcjami:

•    darmowe wypłaty jedynie z bankomatów, które należą do sieci danego banku,
•    brakiem kosztów za wypłaty z wybranych bankomatów, np. Euronet,
•    brakiem prowizji za wypłaty z każdego bankomatu w Polsce,
•    comiesięcznymi abonamentami za wypłaty z każdego bankomatu w Polsce lub na świecie.

Zatem czy karta płatnicza może być darmowa?

Obecnie klienci zazwyczaj nie ponoszą kosztów za podstawowe karty płatnicze, czyli karty debetowe, które wydawane są do konta bankowego. To nie jest jednak bezpłatność bezwarunkowa - większa część instytucji finansowych rezygnuje z pobierania opłaty za kartę płatniczą pod warunkiem, że wykonasz określoną liczbę bezgotówkowych transakcji albo płatności kartą na daną kwotę. W większości przypadków wystarczy jednak dokonać np. podstawowych zakupów artykułów spożywczych, które niwelują te opłaty.

Konto osobiste a firmowe - różnice

Konto osobiste i rachunek firmowy pełnią taką samą funkcję - umożliwiają gromadzenie środków oraz wykonywanie przelewów. To jednak ich jedyne podobieństwa. Jakie zatem są ich różnice?

Posiadacz rachunku

Konto osobiste może założyć praktycznie każda osoba na prywatne potrzeby, natomiast rachunek firmowy nie jest dostępny dla indywidualnych klientów. W celu otworzenia konta dedykowanego przedsiębiorcy trzeba dostarczyć komplet dokumentów, np. wpis KRS, wpis do ewidencji działalności gospodarczej, potwierdzenie nadania NIP lub REGON. To dokumenty, których indywidualny klient nie jest w stanie skompletować, jeżeli nie prowadzi działalności gospodarczej.

Miesięczne opłaty za prowadzenie konta

Różnice pomiędzy kontem osobistym a firmowym obejmują comiesięczne opłaty za prowadzenie rachunku oraz przelewy. W większości produktów dla indywidualnych klientów opłaty zazwyczaj wynoszą 0 zł. Natomiast w rachunku firmowym jest inaczej. Niektóre instytucje finansowe wychodzą jednak naprzeciw oczekiwaniom przedsiębiorców i znoszą miesięczną opłatę za prowadzenie konta oraz przelewy.

Dostęp do atrakcyjnych produktów kredytowych

Konto przeznaczone dla właściciela firmy bardzo często daje dostęp do atrakcyjnych produktów kredytowych, które nie są dostępne dla osób posiadających konta osobiste. Dotyczy to wielu promocji czy np. lepszych warunków kredytowania.

Możliwość wliczenia opłat bankowych w koszty uzyskania przychodu

Rachunek osobisty nie przynosi właścicielowi firmy żadnych korzyści podatkowych, co ma miejsce w przypadku rachunku firmowego. Warto pamiętać, że wszystkie opłaty oraz prowizje bankowe pobierane w ramach rachunku dla przedsiębiorcy można bez problemu wliczyć w koszty uzyskania przychodu. Pozwala to obniżyć wysokość podstawy opodatkowania, a to z kolei umożliwia opłatę niższego podatku dochodowego.

Jak dobrze wybrać? Porównywarka kont osobistych 

Przede wszystkim należy przeanalizować własne potrzeby. Może okazać się, że pewne funkcje konta, nawet mocno reklamowane przez bank, który oferuje swój rachunek, będą miały dla Ciebie znikome znaczenie lub nie będą Ci potrzebne wcale. Warto również pamiętać, że nie każdy bank mający najszerszą ofertę usług, które związane są z kontem osobistym, będzie dla Ciebie najlepszym wyborem. Poza tym, dużym ułatwieniem jest zapoznanie się z porównywarką kont osobistych, gdzie znajdują się najważniejsze informacje. 

Na co zwrócić uwagę wybierając bankowe konto osobiste?

Dobre konto osobiste powinno charakteryzować się przede wszystkim:

- bardzo dobrą funkcjonalnością, ponieważ nikt nie lubi tracić czasu,

- jak najwyższym oprocentowaniem lokat, szczególnie w przypadku, kiedy saldo na koncie ma być wysokie,

- jak najniższym oprocentowaniem debetu,

- szybką możliwością oraz dobrymi warunkami założenia lokaty ze środków znajdujących się na koncie,

- niskimi kosztami obsługi - ważne jest to szczególnie wtedy, kiedy wykonujesz wiele transakcji,

- dostępnością dużej liczby bankomatów,

- dostępnością wpłatomatów,

- możliwie szeroką ofertą kart płatniczych,

- możliwością obsługi konta przez internet, SMS, WAP, telefon, IVR. Warto także pamiętać, że jest wiele kont internetowych, które obsługiwane są wyłącznie metodami zdalnego dostępu. Takie banki nie posiadają sieci placówek,

- dostępnością przez 24 h, 7 dni w tygodniu,

- jak najwyższym poziomem bezpieczeństwa,

- różnymi, dodatkowymi funkcjonalnościami, np. możliwością doładowania telefonu na kartę czy możliwością płacenia bezpośrednio w sklepach internetowych.

Zależnie od Twoich potrzeb, powyższe atrybuty ustaw według własnej hierarchii i na tej podstawie wybierz konto osobiste, które najbardziej Ci odpowiada.

Chcąc ułatwić wybór klientom, wiele instytucji finansowych dostosowuje odpowiednio swoje produkty, oferując konta osobiste specjalnie sprofilowane pod kątem potencjalnych grup użytkowników, tj.:

•    konta dla studentów - zwykle charakteryzują się one niskimi kosztami obsługi, ale i poziom debetu jest zazwyczaj na niższym poziomie. Banki chętnie oferują studentom karty płatnicze. Zdarza się, że wymagają stałych, comiesięcznych wpłat, ale są to niewielkie sumy,

•    konta młodzieżowe - przeznaczone są dla młodych ludzi, od 13 roku życia. Zwykle banki oferują te rachunki jako subkonta do rachunku rodziców. Podczas zakładania konta dla młodzieży - zarówno konta osobnego, jak i subkonta - wymagana jest obecność osoby dorosłej, rodzica albo opiekuna. Do takich kont osobistych instytucje finansowe nie oferują możliwości korzystania z debetu,

•    konta VIP - czyli rachunki dla osób, którzy zarabiają powyżej przeciętnej. W tym przypadku instytucje finansowe zazwyczaj wymagają regularnych, comiesięcznych wpłat dużych kwot albo utrzymywania średniego salda na stosunkowo wysokim poziomie. Oferują za to szereg różnych przywilejów, tj.: prestiżowe karty płatnicze, bezpłatne ubezpieczenia, obsługę poza kolejnością w oddziale banku albo opiekę doradcy indywidualnego. Zwykle osoby posiadające konta VIP muszą płacić więcej za ich prowadzenie, jednak wszystkie usługi są darmowe, a oprocentowanie środków na wyższym poziomie niż u innych klientów.

Wybierając konto osobiste, warto zwrócić uwagę na:

•    koszty prowadzenia konta - warto upewnić się, że konto, nad którym się zastanawiasz, będzie dla Ciebie darmowe, np. będziesz w stanie zapewnić odpowiednie wpływy na rachunek,

•    opłatę za kartę - warto sprawdzić, ile razy w miesiącu wykonujesz płatności kartą i jaka jest to kwota, którą w ten sposób wydajesz. Do tego możesz dopasować ofertę, która przy Twoich założeniach będzie za darmo,

•    w jakiej instytucji finansowej konto ma Twój pracodawca - jeżeli będziesz mieć rachunek w tej samej instytucji, to wynagrodzenie będzie wpływać na Twój rachunek niemalże od razu po wykonaniu przelewu,

•    to, jakie bankomaty znajdują się w Twojej okolicy - w sytuacji konieczności natychmiastowej wypłaty gotówki, dobrze by było, żeby bankomat był możliwie najbliżej Twojego miejsca zamieszkania.

Porównanie kont osobistych nie jest łatwym zdaniem, ponieważ trzeba pamiętać o wielu czynnikach. Dopiero dogłębna analiza wszystkich zmiennych, pozwala wybrać najkorzystniejsze konto osobiste, dlatego nie warto podejmować pochopnie decyzji. 

Promocje i nagrody bankowe

Jeszcze nie tak dawno podstawowym kryterium wyboru konta osobistego była wysokość opłat. Obecnie, aby przyciągnąć nowego klienta, instytucje finansowe zaczęły wprowadzać różne promocje bankowe, np. bonusy pieniężne, moneybacki, zwroty, karty podarunkowe, które zazwyczaj wiążą się z premiowaniem aktywnego korzystania z konta, np. dokonywania określonej liczby przelewów. Zdarza się, że taka promocja jest jedynie formą ukrycia wyższych opłat. Z tego względu warto zawsze dokładnie przeanalizować wszystkie warunki oraz opłacalność danej promocji. Bardzo łatwo ulec chwilowej pokusie i zdecydować się na konto, których warunki okażą się niekorzystne. Pomocny w wyborze z pewnością będzie nasz ranking kont osobistych, który zawiera najważniejsze informacje na temat omawianych produktów bankowych i porównuje oferty kont osobistych różnych banków.
 

Imię:
Komentarz:
Witaj użytkowniku! Chciałbyś z nami współtworzyć Terdeals, pisząc rankingi, recenzje, testy czy opinie o produktach? Może wiesz, gdzie oferowane są najlepsze ceny na produkty? Skontaktuj się z nami!